Spätestens mit Aufnahme der Geschäftstätigkeit werden Fragen zu Vorsorge und Versicherungen interessant. Zum einen gilt es, das laufende Geschäft gegen Fremdforderungen abzusichern, zum anderen geht es um Ihre ganz persönliche Vorsorge im Fall einer Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit sowie der Altersvorsorge für Gründer. Auch um die Versorgung im Krankheitsfall müssen Sie sich als Unternehmer selbstständig kümmern. Bedenken Sie: Das größte Kapital ist Ihre Person. Besonders wichtig sind deshalb zunächst die Versicherungen, die existenzbedrohende Risiken abdecken.

Holen Sie vor Abschluss einer Versicherung in jedem Fall unterschiedliche Angebote ein und vergleichen Sie die Versicherungsleistungen miteinander. Hüten Sie sich vor Paketlösungen – diese enthalten oft unliebsame Zusatzklauseln. Bestehen Sie auf eine schriftliche Deckungszusage ab dem Tag der Antragstellung, da es meist lange dauert, bis Sie die Police erhalten. So vermeiden Sie unnötig komplizierte Abwicklungen, wenn der Schadensfall eintritt, bevor die Police vorliegt. Prüfen Sie den Inhalt der Police nach Erhalt eingehend, da diese bindend für den Schadensfall ist.

Altersvorsorge bei der gesetzlichen Rentenversicherung

Bestimmte Berufsgruppen müssen sich zwingend bei der gesetzlichen Rentenversicherung für das Alter absichern,, z. B. Handwerker, Hebammen, Lehrer und Publizisten (die komplette Liste in §2 SGB VI). Künstler, Publizisten, Seelotsen, Hausgewerbetreibende, Küstenschiffer und -fischer zahlen nur einkommensgerechte Beiträge, Mitglieder der KSK jeweils nur die Hälfte. Freiwillig Versicherte hingegen können ihre Beiträge im Rahmen von mindestens 84 €, maximal 1.160 € selbst bestimmen und immer wieder verändern.

Freiwillige Versicherungspflicht

Daneben haben Sie die Möglichkeit, bis zu fünf Jahre nach Aufnahme der Selbstständigkeit einen Antrag auf Versicherungspflicht zu stellen. Der Vorteil: Im Gegensatz zu freiwillig Versicherten haben Sie Anspruch auf Reha-Leistungen und Erwerbsminderungsrente. Als Gründer können Sie sich in den ersten drei Jahren für den halben Regelbeitrag entscheiden, den vollen Regelbeitrag zahlen (aktuell 543 € West, 471 € Ost) oder einen einkommensgerechten Beitrag wählen.

Beratung zur Altersvorsorge bietet die Deutsche Rentenversicherung. In einigen Städten finden mehrmals monatlich Beratungsveranstaltungen vor Ort statt.

Zusatzversicherungen sind sinnvoll

Da die Altersvorsorge für Gründer der gesetzlichen Rentenversicherung nur den Grundbedarf abdeckt, ist es deshalb durchaus sinnvoll, für weitere Rücklagen zu sorgen: Immobilien, private Rentenversicherungen, Sparverträge oder Kapital-Lebensversicherungen. Versicherte der gesetzlichen Versicherung und ihre Angehörigen können zudem die Riester-Rente wählen, anderen Selbstständigen steht die Rürup-Rente zur Verfügung. Welche Zusatzabsicherung sinnvoll ist, müssen Sie selbst entscheiden.

Beachten Sie bei der Altersvorsorge auch die Kriterien zum Pfändungsschutz, die erfüllt sein müssen, damit Ihre Ersparnisse im Worst case nicht angegriffen werden können. Die Obergrenzen sind hier gestaffelt: 2.000 € jährlich bei einem 18-Järigen, 9.000 € bei einem 60-Jährigen, maximal sind 238.000 € pfändungsfrei.

Als Selbständiger haben Sie die Wahl, ob Sie sich freiwillig gesetzlich oder privat versichern. In jedem Fall muss die Aufnahme der selbstständigen Tätigkeit der Krankenkasse gemeldet werden – auch, ob diese Haupt- oder nebenberuflich erfolgt. Infos zur Krankenversicherung für Selbstständige.

Höhe der Beiträge

Für die Beitragshöhe sind der zeitliche Rahmen sowie die voraussichtliche Höhe der Einnahmen (Einkommen sowie Einnahmen durch Vermietung, Kapitalerträge etc.) erforderlich. Die Beitragsbemessungsgrenze liegt aktuell bei 4.237,50 € – alles, was Sie monatlich darüber hinaus verdienen, bleibt bei der Beitragsberechnung unberücksichtigt. Bei privaten Krankenversicherungen gibt es Basistarife, deren Leistungsumfang mit dem der gesetzlichen Krankenkassen vergleichbar ist. Sind Sie häufig im Ausland tätig, ist außerdem der Abschluss einer Auslands-Krankenversicherung wichtig.

Es besteht die Möglichkeit, sich für den Fall einer Erkrankung durch Krankengeld abzusichern. Der Beitragssatz dafür liegt aktuell 0,6 % über der Krankenversicherung. Alternativ besteht die Option einer zusätzlich Krankentagegeld-Versicherung bei einer privaten Versicherung. Die Pflegeversicherung hingegen ist fest mit der Krankenversicherung verknüpft – hier haben nur Privatversicherte die Möglichkeit zu kombinieren.

Ausnahmen beim Gründungszuschuss und Teilzeitselbstständigen

Existenzgründer, die einen Gründungszuschuss erhalten, unterliegen Sonderregeln: Hier liegt eine Mindestbemessungsgrenze von 1.452,50 € vor, die alle Einnahmen und auch den Gründungszuschuss impliziert (ausschließlich der 300 €, die zur sozialen Sicherung vorgesehen sind).

Teilzeitselbstständige mit einem monatlichen Einkommen unter 415 € dürfen beitragsfrei in der Versicherung bleiben.

Die Entscheidung, in eine private Krankenkasse zu wechseln, sollte sorgfältig überdacht sein – haben Sie gewechselt, können Sie im Rahmen der beruflichen Selbstständigkeit nicht mehr in eine gesetzliche Versicherung zurückkehren. Aufgrund steigender, altersabhängiger Beiträge kann die private Krankenversicherung im Alter zu einer Existenzbedrohung werden.

Künstlersozialkasse und berufsständische Versorgungswerke

Über die Künstlersozialkasse  können bzw. müssen sich Künstler und Publizisten gesetzlich renten-, kranken- und pflegeversichern – wer die Voraussetzungen zur Aufnahme in die KSK erfüllt, ist versicherungspflichtig. Die KSK tritt dabei wie ein Arbeitgeber auf, der den Arbeitgeberanteil der Versicherungen übernimmt – Ihr Vorteil: Ihr Eigenanteil sinkt etwa auf die Hälfte. Die finanziellen Mittel stammen dabei aus der Künstlersozialabgabe (Verwertungsunternehmen von publizistischen und künstlerischen Leistungen leisten Abgaben) und Zuschüssen.

Angehörige verkammerter freier Berufe sind von der gesetzlichen Rentenversicherung befreit und müssen sich eigenständig in berufsständischen Versorgungswerken versichern. Die Beiträge zur berufsständischen Versorgung werden analog zur gesetzlichen Rentenversicherung steuerlich gefördert (www.abv.de).

Zusätzliche Versorgungswerke wie die Versorgungsanstalten der Deutschen Bühnen und der Deutschen Kulturorchester oder das Versorgungswerk der Presse ermöglichen den Mitgliedern neben der gesetzlichen Rentenversicherung eine Altersvorsorge.

Treten Schadensersatzansprüche auf, ist es wichtig, eine gute Versicherung zu haben. Ansonsten droht schnell ein finanzielles Fiasko. Nicht jedes Unternehmen benötigt die gleichen Versicherungen – überlegen Sie sich, wo bei Ihnen Schäden mit Folgen auftreten können, die durch eine Versicherung abgedeckt werden. Betriebliche Versicherungen für Gründer im Überblick.

• Betriebs-Haftpflichtversicherung: springt bei Schadenersatzansprüchen Dritter ein
• Berufs-Haftpflichtversicherung schützt Dienstleistungsunternehmen und Freiberufler vor den finanziellen Folgen eines Berufsversehens
• Betriebs-Unterbrechungsversicherung (BU-Versicherung) übernimmt die laufenden Kosten, wenn für eine bestimmte Zeit keine Erträge erwirtschaftet werden können.
• Vermögensschadenversicherung für die persönliche Haftung insbesondere von GmbH-Geschäftsführern und AG-Vorständen (als Rechtsschutz und Haftpflicht)
• Einbruchdiebstahlversicherung
• Elektronikversicherung oder IT-Haftpflicht für die Aufrechterhaltung des Geschäftsbetriebes nach einem Virenbefall.
• Feuerversicherung
• Rechtsschutzversicherung
• Kfz-Haftpflichtversicherung
• Transportversicherungen
• Versicherungen gegen Forderungsausfälle oder Mietverluste
• Maschinenversicherung übernimmt Reparaturkosten an Maschinen, die durch Bedienungsfehler entstanden
• Produkt-Haftpflichtversicherung: für Schäden, die Dritte durch fehlerhafte Produkte erleiden oder bei Produktrückrufen
• Feuer-, Wasser-, Sturmversicherung gegen Gebäudeschäden und Schäden am Inventar
• Umwelthaftpflichtversicherung für Schadenersatzansprüche bei Verunreinigungen der Umwelt.
• Versicherungen für Mitarbeiter: Unfallversicherung, betriebliche Altersvorsorge
• Vertrauensschadenversicherung übernimmt Kosten durch Unterschlagung, Veruntreuung, Diebstahl, Fälschung, Betrug und andere Vermögensdelikte

Natürlich gibt es zahlreiche weitere Versicherungen für alle Eventualitäten. Welche Versicherungen wirklich sinnvoll sind, hängt nicht zuletzt mit dem ganz persönlichen Sicherheitsbedürfnis zu zusammen. Lassen Sie sich im Zweifel von einem Experten beraten, der Ihnen ein ganz individuelles Versicherungpaketen “Betriebliche Versicherungen für Gründer” zusammenstellt.